Cómo los emisores de tarjetas y los comerciantes maniobraron un año de eliminación gradual de tarjetas de banda magnética de Mastercard

Dec 24, 2023

Un año después del anuncio oficial, los minoristas y los emisores de tarjetas se regocijaron con el anuncio de Mastercard de que para 2024, los emisores ya no estarán obligados a usar bandas magnéticas en sus tarjetas de crédito y débito. En respuesta a las crecientes preocupaciones de seguridad para almacenar la información de la tarjeta de crédito del cliente en una banda magnética, las tarjetas basadas en chip EMV se han consolidado como el nuevo estándar para almacenar información confidencial de la cuenta y facilitar las transacciones de los consumidores. Incluso antes del surgimiento de la banda magnética, los ingenieros habían previsto durante mucho tiempo que las tarjetas con chip serían el futuro; solo ahora está fructificando un mundo posterior a la banda magnética, ya que las compañías de tarjetas de crédito eliminan de forma permanente la tecnología obsoleta.

Después de casi 12 meses de adaptarse a este próximo cambio de Mastercard y el comienzo de una transición más enfocada en toda la industria, ¿qué tan avanzados están los minoristas y los emisores de tarjetas?

"Este cambio de banda magnética a EMV completo llega en un momento interesante porque los comerciantes ya están en ese camino para comenzar a actualizar todo, y ahí es donde el desafío se vería desde el principio", dijo Cedric Lourie, vicepresidente de desarrollo digital para líderes empresa de soluciones de pago FreedomPay.

Cuando llegó el anuncio de Mastercard de agosto de 2021, era simplemente el principio oficial del fin de la banda magnética. El cambio ya había estado en marcha durante algún tiempo, y se enfocó durante el cambio de responsabilidad de EMV de 2015, donde los emisores o comerciantes que no admitían EMV se vieron obligados a cargar con la responsabilidad de las transacciones con tarjetas falsificadas.

Para bien o para mal, el cambio de banda magnética a EMV también se aceleró debido a las presiones de la era de la pandemia que empujaron a los minoristas a repensar sus pilas tecnológicas a medida que se adaptaban a los pagos sin contacto, el cumplimiento omnicanal agudo y las necesidades de supervisión logística. A su vez, los emisores de tarjetas y los proveedores de soluciones de pago tenían que responder a las necesidades de los consumidores del momento escalando las soluciones existentes para satisfacer la funcionalidad y la demanda de ventas.

Estas presiones se convirtieron en todo un ecosistema de pagos que desplegaba estratégicamente soluciones que tenían en cuenta los métodos de pago a corto y largo plazo, lo que incluía consideraciones sobre los sistemas de pago que podían administrar el antiguo (bandas magnéticas), el estándar en aumento (chips EMV) y el futuro (tap y pagos biométricos).

"Vamos a ver una pizca de ambos donde tiene esa funcionalidad común y ubicua y EMV porque es fácil de usar, pero también verá mucha innovación cuando se trata de identificar a un consumidor en un forma más segura con un menor riesgo de fraude", dijo Lourie.

El ecosistema de pagos en general ya ha aceptado la utilidad de las tarjetas basadas en chip EMV, incluso si se reconoce que son una experiencia un poco más lenta que la banda magnética. Según EMVCo, a partir del cuarto trimestre de 2021, los chips EMV se utilizan para poco más del 90 % de las transacciones con tarjeta presenciales en todo el mundo. EE. UU. está atrasado en esta transición a EMV y lo ha estado desde 2015. En la misma encuesta de EMVCo, EE. UU. registró solo alrededor del 82 % de las transacciones con tarjeta presente; en la otra cara de la moneda, la región europea promedia su uso de EMV en alrededor del 98,5 % de las transacciones con tarjeta presente.

Pero a pesar de que los EMV ya han ganado la aceptación de los consumidores masivos, los comerciantes y los proveedores de soluciones, esta fase de transición lejos de la banda magnética está atascada al tratar de retener la funcionalidad para las audiencias de borde y legado.

"Tienes este ecosistema de pago donde es una combinación de tecnologías emergentes y jugadores muy futuros, pero aún tienes una gran variedad de lo que consideraríamos plataformas heredadas que no estaban listas para adoptar este tipo de funcionalidades como comunes", dijo Lourie.

La transición oficial de Mastercard de la banda magnética no podría llegar en un mejor momento, ya que los consumidores están cada vez más dispuestos a experimentar con nuevas opciones de pago. Casi dos tercios de los encuestados en la encuesta global del Índice de Nuevos Pagos 2021 de Mastercard dijeron que probaron un nuevo método de pago que no habrían probado en circunstancias normales. Ese número se disparó al 93 % en 2022. Teniendo en cuenta que los chips EMV ya son el método de pago basado en tarjeta dominante a nivel mundial, estos números enfocados en el futuro solo confirman que estandarizar el chip y deshacerse de la franja es una prioridad principal para la industria de pagos.

Una de las comprobaciones de pulso más recientes sobre el sentimiento de la tecnología de tarjetas de crédito, una encuesta de Phoenix Consumer Monitor para Mastercard de diciembre de 2020, mostró que solo el 11 % de los consumidores todavía preferían deslizar su tarjeta para pagar. Sin embargo, aun cuando las compañías de tarjetas de crédito estandaricen la tecnología EMV para una audiencia que claramente la prefiere, deben permanecer conscientes de la funcionalidad central que la banda magnética ha ofrecido durante la mayor parte de los últimos 60 años.

La experiencia de deslizar el dedo ha sido constantemente rápida para los consumidores que cada vez más desean pasar el menor tiempo posible en la línea de pago; Para los emisores de tarjetas, las tarjetas de banda magnética son más baratas que las EMV y las tecnologías de futuro. Estas no son razones suficientes para oponerse a la transición EMV, pero la experiencia del cliente y el costo de emisión deben seguir siendo una prioridad durante este alejamiento de la banda magnética.

Esto es especialmente cierto para el comerciante, cuya base de clientes ahora está más en sintonía con el valor del comercio minorista basado en la experiencia y el pago sin fricciones. Con más opciones para la comodidad de los pedidos en línea, los minoristas tradicionales son menos inmunes a las consecuencias de una mala experiencia de compra, ya que la lealtad a la marca tiende a la baja.

"La respuesta fácil aquí, que no siempre es la más práctica, es estar en las últimas versiones, el tipo de tecnología más actualizado y, esencialmente, estar siempre informado sobre lo que está saliendo y lo que lo ayudará a crear el consumidor más óptimo. experiencia para que no tengas esas experiencias en las que obtienes esas fallas, porque esa es la experiencia negativa del consumidor que todo comerciante trata de evitar", dijo Lourie.

La protección contra dichas fallas sigue siendo una consideración, incluso para las tarjetas EMV. Ya en 2016, los investigadores hicieron evidentes las puertas traseras potenciales de EMV para el fraude y las fallas tecnológicas, que a menudo tienen que ver con el exceso de confianza en la resistencia del hardware de pago a la manipulación.

Sin embargo, en comparación con la pérdida anual de $ 8 mil millones informada por el Servicio Secreto debido al robo de tarjetas relacionado con el deslizamiento, estas deficiencias potenciales de EMV han ganado en gran medida la batalla del costo de oportunidad. Los estudios realizados en los primeros días de la adopción de EMV ya mostraban las mejoras de seguridad que venían con los pagos basados ​​en chip; Entre 2015 y 2018, Visa reportó una disminución de casi el 75 % en el fraude con tarjetas de crédito debido a la adopción de tarjetas con chip EMV.

"Para [las compañías de tarjetas de crédito], quieren la seguridad porque quieren alejarse lo más posible de las transacciones fraudulentas", dijo Lourie.

La seguridad de las transacciones sigue siendo uno de los mayores motivadores para acelerar la adopción de la tecnología EMV. Las tarjetas de banda magnética son fáciles y económicas de clonar, su dependencia de una firma para la identificación sobre un PIN las hace fáciles de defraudar y tienen un proceso de encriptación menos sofisticado. Las tarjetas con chip EMV, en general, elevan el piso de seguridad de las transacciones.

Uno de los mayores desafíos que aún inhibe la transición masiva lejos de la banda magnética es la falta de conocimiento sobre cómo identificar las soluciones de pago más seguras y escalar implementaciones para cientos de ubicaciones de pago. La respuesta para los comerciantes radica en desarrollar las asociaciones adecuadas con los proveedores de soluciones, aunque siempre es más fácil decirlo que hacerlo si se tiene en cuenta la amplia gama de proveedores, tecnologías y canales de venta. Lourie dijo que esto probablemente motivará a las compañías de tarjetas de crédito a liderar la tarea de ayudar a los comerciantes a establecer las relaciones correctas para que esta transición sea lo más fluida y rentable posible.

"Vamos a ver muchas más asociaciones con otros en el ecosistema de pagos, desde las marcas de tarjetas para realmente comenzar a impulsar la adopción de esas tarjetas y obtener esa facturación para sacar esas tarjetas de banda magnética del mercado", dijo Lourie. .

Las tiendas físicas continúan invirtiendo en nuevos sistemas de punto de venta como parte de transformaciones más grandes en su espacio físico. Pero para evitar tener que hacer inversiones consistentemente grandes en el futuro en sistemas de pago en constante evolución, es esencial formar asociaciones con "un jugador que se sienta en el medio y tiene armas en varias partes de la tecnología", dijo Lourie. Ya sea que se trate de una comprensión sólida del estándar de consumo EMV actual o de las próximas tarjetas habilitadas para biometría, el objetivo es trabajar con socios de pagos que actúen como "un agregador o simplemente un facilitador" de una solución todo en uno.

Para completar el salto final hacia la tecnología basada en chips y lograr las proyecciones de Mastercard de adaptación completa para 2033, irónicamente, son los jugadores heredados como Mastercard los que deben ser los más proactivos en aprovechar el poder conectivo de los intermediarios para acelerar el proceso de adopción de chips. -tecnología basada. Mientras tanto, Lourie aconseja a los comerciantes que consideren un enfoque holístico lejos de la banda magnética y cómo la estandarización de los pagos EMV, así como la preparación para futuras soluciones de pago, impacta en todo su modelo comercial.

"¿Cómo vinculo todas estas diferentes partes de mi negocio, de modo que pueda garantizar una experiencia de consumidor consistente, que haya seguridad en todas partes, no solo en ciertas partes de mi entorno, y luego, cómo vinculo todo junto para que realmente pueda empezar a impulsar algunas funcionalidades interesantes en el futuro", dijo Lourie.

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